投资的第一步是控制风险,保险产品insurance购买误区,全干货

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有几个保险的误区需要在这里说一下。否则谈论保险、cash value,保险的death benefit 都没有意义。这些误区很多都是卖保险的有意误导的。

误区一: 本来是买心安却变成了买负担

保险的本质是保护那千分之一或万分之的意外。也就是说千个人或万个人贡献一个人得益。虽然大家都不想做得益者。 如果你非常有钱是个亿万富翁买了上千万的保险就是为逃税把财产传给子女。可以拿收入十万之一买保险,而不是拿你收入的百分之十或二十去买。本来是买心安却变成了买负担。

保险是很好风险转移工具,也是需要预防万一。 但是买很贵的大面值投资型保险是另外一回事。

同理买自住房也是 如果只看中好学区房子褒值超过自己负担能力,适得其反成房奴。

误区二: 购买人寿保险要注意风险由哪方来承担

如果公司guarantee death benefit. 设定保费和投放时间,这样的产品比靠回报来维持靠谱。

既然投资股市基金ETF轻装上阵都赚钱不易 何以在毫不知内情(内部开支等)的前提下投资保险产品来实现巨额回报?

WL也有些公司可以分解开支。 我认为必要的开支是对的 否则您给一万凭什么保险赔一百万。 但是不要夸张投资回报率忽悠过了。 另外我强调每个要买的朋友要看懂illustration 如果agent不提供或者玩虚的 就别急着决定。肯定有猫腻[偷笑]

误区三: 把投资和保险混在一起

看到大批的中国人买IUL,都为他们可怜。

很少人明白IUL内部保本是怎么回事。 可惜啊。 实际上要如此理解,保险金扣除保险开支后的一部分钱通过投资指数来实现,只是挂钩股指 不是直接买,即使保本开支继续扣除 如果老保本 没有实际意义的增长您就等着完蛋吧。 当然经济人会反问您,您认为普尔指数未来会完蛋吗? 您看着那张1929年到2015年的普尔指数回报图, 傻傻地说 不会啊。 于是签字画押。 真正的IUL有它的做法,运用得当还是可以考虑的。 因人而异吧。

好多人连这些基本常识都没有,遗憾。比如一些中国人疯了一样买IUL。基本常识就是,这是一个根本没人买的东西。各几年由于中国人的大量购买,2014年sales 终于涨到了$1.56 billion,2016年roughly $1.7 billion。在financial industry,这整个还不够塞牙缝的。

为什么总想着用保险做投资呢?所有的保险都不是投资,包括whole life。insurance为了保障,不是投资。要投资,就远离这些产品。还要再说多少遍?猫永远也不会变成狗.

有些人为了卖保险真是什么事情都做了,比如动不动就不请自来,在家里一坐就是几个小时,夫妇轮流上阵。可是不说到点子上,风险也不提。

因为对方拿住了他们本性中有“贪”的一面, 不如不想交税 想免费孩子上大学, 用这个产品藏匿现金 却忽略了收入多少。

可以买term,或者保到100岁的,没有cash value的GUL。别的,都cancel了. term life 没有现金值, 保留是为了应付意外。 等没有这样的需要了就可以自动放弃.以后费用大涨时肯定是放弃.

LTC 还靠谱 可以考虑single pay 带通货膨胀的一种。 保险的功能在于预防不可预知的事件 风险转移。 比如LTC将来发生, 如果不发生保险公司会把本金➕一点利息返还。 我认为设计产品很人性化,容易被人接受。

误区四:保险省遗产税?

从遗产和保险赔付中扣掉遗产税后,再给继承人。这是law.

死亡赔偿金确实是不用交税的!但如果你个人的遗产超出550美元(包括死亡赔偿金在内),还是要交遗产税的。

关于遗产税,可以大致总结一下。有些细节不可能在这里細讲。毕竟这实际上是一门课.

1.  如果是citizen or permanent,每位有$5.45million的免税额。两口子有$10.9 million的免税额。高于这个,40%税率

2. 如果不是公民或绿卡,遗产税免税额是$6万。那些在美国买房的中国人以后会面临这个问题.

3. 有些州会有州遗产税。IL州遗产税免税额是每人$4 million。

4. life insurance 赔付是遗产的一部分。是要付遗产税的。很多asset 多的人买life insurance 是希望用life insurance的赔付来付遗产税,而不是为了不付遗产税。可以把life insurance 放到irrevocable trust 里,那么赔付就没有遗产税了。

还有很多其他的细节,就不说了。若果在被人忽悠说保险没有遗产税,或者你asset还不到$5 million或两口子还不到$10.9million,却被人忽悠忙着遗产税的问题,活该!活该!活该!

life insurance 赔付是income tax free。not estate tax free。

living trust也解决不了保险的遗产税问题。再说一遍,保险的理赔是要交遗产税的。life insurance irrevocable trust 可不交遗产税。

误区五:关于从保险中取钱
1. 以前的WL没有限定“付清”年限 假设红利是按照当时的回报,但是后来普遍比当时的回报低,要知道福利利息原理就明白为何延长了许久还未付清了。 但是不意味着买错了,现金值还是不错的继续付下去迟早可以付清,如果1035免税转换保单兴许能买断甚至更多。现在的WL限定付款时间 10 年 或者20年。 并保证不再追加保费 保证期到120岁。现金值回报仍然可以接受。 5-7%

2. Term 永远都没错即使买了任何一种终生保险 如果数额不够大还可以➕一个Term做补充。 如果吸烟 就尽量戒烟 再体检可以降低费用。

3. LTC 是中年后接近退休应该考虑的一种保险 只要有一定数额的储蓄包括房产,可以考虑一笔付清的保险 最低2500一个月,建议5年的福利加上通货膨胀条款 这样即使数年不用将来也会有更多福利, 50岁人士大约5万上下一笔搞定,无需体检。

是的越早越好 50买LTC就是很早了 因为可能20 30年后才用到 所以➕通胀是很好的选择 20年福利加倍,假设 5% 单利。
如果此时孩子已经独立不需要人寿保险 可以考虑买LTC 有的人会把旧保险现金值用来买新的计划。 因人而异吧。另外值得一提的是 万一 一下离开没有用到LTC 此种保险返还本金➕少许利息 比如至少6万。
现在假设他们都要从保险中取钱出来花。他们either withdraw the principal,or吧钱loan出来。先假设他们withdraw,所以甲把投入的$10万本金都取出来,乙把投入的$30万本金都witgdraw 出来。这个是tax free的withdrawal。这时如果两人都死了,保险公司赔甲的受益人90万,赔乙的70万。总共还是100万。

再假设同时甲不再做什么,只是维持这个保险。只要这个保险中剩下的10万块钱能维持保险将来的费用,这个保险就一直有效,直到甲去世,保险公司就会赔甲的受益人90万。如果这剩下的10万,不足以维持这个保险未来的费用,你就得补钱。否则就lapse。年龄越大,保金越贵,需要补钱的可能行也不小。

这时,乙的保险中还有$40万的cash value,因为他withdraw 了30万的本金。这时去世,保险公司会支付70万给收益人。因为cash value 还有不少,所以他决定继续取钱来花。这时,他只能loan钱出来了。假设他loan10万。注意这十万是有interest charge的。你不用支付这个interest charge,但是要算的。这个loan也是tax free的。假设利息是5%。一年以后,这10万的loan就变成10.5万。这是去世,收益人会得到的赔付是70-10.5=59.5万。十四年后,loan涨到$20万,这是去世,收益人的death benefit 是$50万。可以看到,death benefit 是加速减少的。这个保险最终的总收益是少于$1 million,还不如甲的。当然不同之处是乙自己花了这笔钱。

所以买保险时一定要明白买的目的是什么。如果为了death benefit,可以买term 或 GUL,如果为了tax free growth 和tax free wuthdrawal and tax free loan,就不会有太多death benefit。

所有从保险中取钱,其实都是提前支取death benefit而已。

当然,如果你买的不是level death benefit,而是increasing death benefit,会和上面的有一点点区别,但保费更高,尤其到了后期,年龄大了,保费非常高,更容易lapse。

以“借”的方式取钱,直接影响的是最终理赔。这叫鱼和熊掌。有首歌揭露过[呲牙]

无知善良的人们啊
你可读过安徒生童话
皇帝的身上是否穿着新装
只有孩子才能说出真话
。。。

做过比较保险最大好处是等死,如果中途取钱就会打折扣,也就是为何要加上 over loan protection rider 如果万不得已非要取钱别 lapse 哪怕是留下最少的保险。 这样才没有税务的麻烦。

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